今回は住宅ローンを借りる際のボーナス併用払いについて、メリット・デメリット、そして知っておくべきポイントをお話ししたいと思います。

〈ボーナス併用払いとは〉

住宅ローンは毎月決められた日に返済しますが、それに加えて年2回のボーナス月に返済額を上乗せして支払う方法です。

ボーナス月は12月と6月、1月と7月、2月と8月など、半年ごとの設定になります。
また、借入額全体のうち何％をボーナス払いにするかも選択でき、40〜50％を上限としている金融機関が多いです。

〈メリットとデメリット〉

最大のメリットは、月々の返済額を抑えられることです。
その一方で、ボーナス月の返済額が増えるというデメリットにもなります。

公務員や大企業などでボーナスが安定している方、あるいは年収に占めるボーナスの割合が高い方には、選択肢の一つとして良いと思います。

「ボーナス払いを併用すると返済総額が増える」と言われますが、月々に換算すると数十円、35年間で数万円という差になることが多いです。
借入額や期間、金利によって変わるため、どのくらいの差になるかはシミュレーションして判断するのがおすすめです。

〈知っておくべきポイント〉

「ボーナス払い」と聞くと、20万円・30万円のような大きな金額を支払うイメージを持つ方もいるかもしれません。
しかし、3万円や6万円といった金額の設定も可能です。

万が一ボーナスが支給されなくても支払える額を設定することが大切です。
例えばボーナス月に6万円を追加する設定にした場合、ボーナス払い無しと比べて月々の返済額が約1万円下がることになります。

また、一部繰上げ返済をする際に、ボーナス払いの部分だけ優先して返すことも可能です。
繰上げ返済を行う際には検討してみてください。

〈ボーナス併用払いが厳しくなってきたら〉

住宅ローンは返済期間が数十年にわたるため、雇用形態の変化や転職でボーナスが減る・無くなることも考えられます。

そういった場合は、ギリギリになる前に金融機関へ相談することが大事です。
返済方法の見直しなど、相談に乗ってくれるケースがほとんどです。

また、他の金融機関へ借換えをする際には、改めてボーナス払いの設定を「有り・無し」で選択できます。
借換えを利用して、月々払いのみにすることも可能です。

ただし借換えでも、延滞があると審査で否決される可能性が高くなります。
住宅ローンに限らず、支払いが遅れることのないよう注意しましょう。

今回のまとめ

• 万が一ボーナスが無くなっても払える金額に設定する
• ボーナス払いを使うなら、ボーナス月の返済額をいくらにするかが重要
• 厳しくなったら早めに金融機関へ相談する

ボーナス併用払いは、うまく使えば毎月のゆとりを生み出せる良い方法です。
ただし、生活の変化を考えると、無理のない設定にしておくことが一番の安心につながります。
家族のペースに合った返し方を一緒に考えながら、長く無理なく続けられる住宅ローンにしていきたいですね。