今回は夫婦で収入を合算して希望する金額を借りやすくするはずが逆効果になってしまった、という実例を紹介したいと思います。

ご主人様単独では希望の額に届かない

このコラムでも何度もお話ししていますが、金融機関がいくらまでなら住宅ローンを貸してくれるのかを計算する方法として返済比率（返済負担率）というものがあります。

※詳しくは以前のコラムを参照してください

住宅ローンの「審査金利」とは？実行金利との違いと借入額への影響

https://sumikouhome.co.jp/column/shinsa-kinri-jikkou-kinri

このコラムで何度もお話ししている「返済比率（返済負担率）」ですが、簡単に説明すると「年収に占めるローン支払額の割合」のことです。たとえば、年収500万円の方が何かのローンを年間100...

詳しくはこちら

今回のH様は希望する土地の価格が比較的高いエリアだったため総額が大きくなってしまい、建物をコンパクトにしてもご主人様ひとりの収入では返済比率をクリアーできない状況でした。

そのため奥様を連帯債務者として収入合算することで返済比率をクリアーしようという計画になりました。

これで返済比率の計算上は余裕で希望する金額を借りられる、はずでした。

審査結果はNG

事前審査を提出したところ次の日には金融機関から回答がありましたが、結果はNG。

なぜNGなのかを知りたいところですが、その理由については基本的に金融機関は教えてくれません。

ただ私の経験上の話にはなるのですが、金融機関からの回答が早い場合は主に二つのパターンがあります。

余裕でOKの場合と、個人信用情報が原因でNGの場合です。

そのためあくまで予想にはなるのですが個人信用情報に何かあるのではないかと思いました。

ご主人様か奥様か

個人信用情報にNGの原因があるのではないかと予想したのですが、今回は連帯債務で事前審査を提出しているため、ご主人様の個人信用情報なのか又は奥様の方なのか分かりません。

配偶者に知られたくない何かがある可能性もあるので、ご主人様と奥様それぞれと個別に連絡を取り、個人信用情報で引っかかりそうな内容について過去のことも含めあらためてヒアリングをしました。

原因は数年前の支払い遅れ？

あらためてヒアリングをしたところ、奥様の方で数年前にあるローンの支払いが遅れたことがあったようでした。その後すぐに全額完済したので今現在は残債は無いようです。

事前審査を提出する際にも現在や過去の借入状況をヒアリングしたのですが、その時は数年前のことだし既に返し終わっているので関係ないと思ったとのことでした。

良かった？事としては、この件についてはご主人様も知っているということでしたので、またご主人様も交えてご夫婦と一緒にこれからどうしていくかを打合せしました。

もし奥様の過去のローンや遅れが夫婦間で知られたくないものだった場合は正直お手上げでした。

できるだけ正直に、正確に

事前審査を提出する際には、現在の借入や過去の借入れについてできるだけ正直に正確に伝えていただきたいです。

伝えていただければ色々なアドバイスが可能になります。

自分の借入れについて話しづらいのは良く分かります。だからこそ事前審査を提出する際には信頼できると思ったスタッフに任せるのが正解だと思います。

この人であれば自分の個人情報を預けても大丈夫と思える担当者をみつけることが大切ですね。

今回のH様の住宅ローンがこの後どうなったのかについては、次回の後編でお話ししたいと思います。

まとめ

• 審査がNGだった理由については基本的に教えてくれない
• 現在借りているローンについてはもちろん過去のローンが影響する可能性も
• 信頼できる専門家に相談

過去の借入れのことは話しづらいものですが、早めに伝えておくことで打てる手も変わってくると思います。後編もぜひ読んでいただけたらうれしいです。